Viele Fahrzeughalter glauben, ein Auto könne erst nach vollständiger Tilgung des Kredits verkauft werden. Tatsächlich ist ein Verkauf auch bei laufender Finanzierung in den meisten Fällen möglich – er erfordert nur etwas Abstimmung mit der Bank. Bei Leasing sieht es anders aus. Dieser Ratgeber erklärt die Unterschiede und den Ablauf.
Finanzierung: Wem gehört das Auto?
Bei einer klassischen Kfz-Finanzierung lässt sich die Bank das Fahrzeug in der Regel zur Sicherheit übereignen. Sie ist damit bis zur vollständigen Rückzahlung Sicherungseigentümerin und bewahrt die Zulassungsbescheinigung Teil II auf. Sie selbst sind Halter und nutzen das Auto. Erst wenn der Kredit abgelöst ist, gibt die Bank den Fahrzeugbrief heraus. Ein Verkauf ist deshalb möglich, sobald die Restschuld beglichen wird – oft direkt aus dem Verkaufserlös.
Schritt für Schritt: Verkauf mit Restschuld
- Ablösesumme erfragen: Die Bank nennt Ihnen auf Anfrage den Betrag, der zu einem bestimmten Stichtag zur vollständigen Ablösung nötig ist.
- Fahrzeug bewerten lassen: Vergleichen Sie den erzielbaren Preis mit der Ablösesumme.
- Kaufvertrag schließen: Darin wird geregelt, dass ein Teil des Kaufpreises direkt an die Bank gezahlt wird.
- Brief freigeben lassen: Nach Eingang der Ablöse gibt die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II frei.
- Restbetrag erhalten: Die Differenz zwischen Kaufpreis und Ablösesumme wird an Sie gezahlt.
Liegt die Restschuld über dem Fahrzeugwert, müssen Sie die Differenz selbst ausgleichen, damit die Bank den Brief herausgibt.
Was die Ablösesumme beeinflusst
Die Ablösesumme setzt sich aus der Restschuld und gegebenenfalls einer Vorfälligkeitsentschädigung zusammen, wenn Sie den Kredit vor Ende der Laufzeit zurückzahlen. Ob und in welcher Höhe eine solche Entschädigung anfällt, richtet sich nach Ihrem Kreditvertrag und den gesetzlichen Vorgaben. Fragen Sie die genaue Summe bei Ihrer Bank an – diese Information wird für den Ablauf benötigt.
Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung
Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie niedrige Monatsraten und am Ende eine hohe Schlussrate. Auch hier ist ein vorzeitiger Verkauf möglich, die Ablösesumme ist aber wegen der offenen Schlussrate oft vergleichsweise hoch. Bei der sogenannten Drei-Wege-Finanzierung haben Sie am Ende der Laufzeit meist die Wahl zwischen Rückgabe, Weiterfinanzierung und Ablösung. Wollen Sie vorher verkaufen, prüfen Sie die Vertragsbedingungen und sprechen Sie mit der Bank.
Leasing: ein anderer Fall
Bei Leasingfahrzeugen ist die Leasinggesellschaft Eigentümerin. Sie zahlen für die Nutzung, nicht für den Erwerb. Ein Verkauf durch den Leasingnehmer ist deshalb nicht ohne Weiteres möglich. Typische Wege sind:
- Vorzeitige Vertragsauflösung: Die Leasinggesellschaft berechnet einen Ablösebetrag. Ob Sie das Fahrzeug danach erwerben und weiterverkaufen können, hängt von ihren Bedingungen ab.
- Leasingübernahme: Eine andere Person übernimmt den laufenden Vertrag. Das setzt die Zustimmung der Leasinggesellschaft voraus.
- Kauf zum Vertragsende: Bietet die Leasinggesellschaft Ihnen das Fahrzeug am Ende der Laufzeit zum Kauf an, können Sie es nach dem Erwerb wie jedes eigene Auto verkaufen.
Sprechen Sie in jedem Fall zuerst mit Ihrer Leasinggesellschaft, bevor Sie einen Verkauf planen.
Worauf Sie achten sollten
- Verkaufen Sie nie ein finanziertes oder geleastes Auto, ohne die Rechte der Bank oder Leasinggesellschaft zu klären.
- Lassen Sie sich die Ablösesumme schriftlich bestätigen.
- Regeln Sie im Kaufvertrag genau, welcher Betrag an wen gezahlt wird.
- Bewahren Sie den Nachweis über die Ablösung des Kredits auf.
Welche Unterlagen Sie außerdem brauchen, zeigt der Ratgeber Unterlagen für den Autoverkauf. Wie der Verkauf insgesamt abläuft, lesen Sie unter Auto verkaufen in Dortmund: Schritt für Schritt.
Beispielrechnung
Ein vereinfachtes Beispiel zeigt, wie der Ablauf funktioniert: Ihr Auto wird mit einem bestimmten Betrag bewertet, die Bank nennt eine niedrigere Ablösesumme. Beim Verkauf geht die Ablösesumme direkt an die Bank, der Rest an Sie. Ist die Ablösesumme dagegen höher als der Kaufpreis, zahlen Sie die Differenz an die Bank. Erst wenn die Bank den vollständigen Betrag erhalten hat, gibt sie den Fahrzeugbrief frei. Die tatsächlichen Zahlen hängen von Ihrem Fahrzeug und Ihrem Kreditvertrag ab.
Restschuldversicherung und Zusatzverträge
Wurde zusammen mit dem Kredit eine Restschuldversicherung oder ein anderer Zusatzvertrag abgeschlossen, sollten Sie bei der Ablösung klären, was damit passiert. Bei vorzeitiger Rückzahlung kann es sein, dass ein Teil der Beiträge erstattet wird. Fragen Sie bei Ihrer Bank oder dem Versicherer nach. Auch Garantieverlängerungen oder Wartungspakete, die an das Fahrzeug gebunden sind, sollten Sie im Blick behalten.
Finanziertes Auto in Zahlung geben
Auch beim Kauf eines neuen Fahrzeugs kann ein noch finanziertes Auto abgegeben werden. Das Autohaus löst dann in der Regel die Restschuld ab und verrechnet den Rest mit dem Kaufpreis. Lassen Sie sich die Ablösesumme und den angerechneten Wert getrennt ausweisen, damit Sie vergleichen können. Eine unabhängige Fahrzeugbewertung hilft, das Angebot einzuordnen.
Fazit
Ein finanziertes Auto lässt sich in den meisten Fällen problemlos verkaufen, wenn die Ablösung mit der Bank sauber geregelt ist. Bei Leasingfahrzeugen führt der Weg dagegen immer über die Leasinggesellschaft. Klären Sie die Zahlen früh, dann gibt es beim Verkauf keine Überraschungen.
Häufige Fragen
Kann ich mein finanziertes Auto verkaufen, obwohl der Fahrzeugbrief bei der Bank liegt?
Ja. Der Kaufpreis wird so aufgeteilt, dass die Ablösesumme direkt an die Bank geht. Danach gibt die Bank den Brief frei.
Was passiert, wenn das Auto weniger wert ist als die Restschuld?
Dann müssen Sie die Differenz selbst an die Bank zahlen, damit der Kredit vollständig abgelöst ist und der Brief freigegeben wird.
Darf ich ein Leasingauto verkaufen?
Nicht ohne Weiteres, denn es gehört der Leasinggesellschaft. Klären Sie zuerst eine vorzeitige Ablösung oder Übernahme mit ihr.
Wie lange dauert es, bis die Bank den Fahrzeugbrief freigibt?
Das hängt von der Bank ab. Planen Sie nach Eingang der Ablösezahlung etwas Zeit ein und fragen Sie bei Ihrer Bank nach dem üblichen Ablauf.
Mehr Informationen auf der Seite Gebrauchtwagen-Ankauf Dortmund.